Hvor mye kan jeg låne?

Når man skal låne penger er det mye man må tenke på. Du skal blant annet prøve å få så god rente og vilkår som mulig, og en nedbetalingstid som gjenspeiler din betalingsevne.

Men før du i det hele tatt kommer så langt, så må du vite om du får lån. Og hvor mye du kan låne.

Man finner lånekalkulator, eksempelvis boliglånskalkulator, på de fleste bankenes hjemmesider. Dette er riktignok bare en pekepinn på hva du kan få

Det er ikke gitt at du får lån selv om du har god nok inntekt. Hvis du er dårlig på å betale regninger, vitner det om dårlig betalingsvilje. Alle som låner ut penger kommer til å foreta en kredittvurdering av deg.

Du får ikke lån hvis du har betalingsanmerkninger. Med mindre det er snakk om et omstartslån som brukes til refinansiering av gjeld med sikkerhet i bolig.

Det finnes en del regler og krav du må følge for å kunne ta opp et lån.

Når bankene vurderer lånesøknaden din, ser de på ulike momenter, slik som blant annet:

• Betalingsevne
• Egenkapital
• Sikkerhet

Lån, inntekt, gjeld og egenkapital – spørsmål og svar

Hvor stort lån kan jeg få?
Du kan låne 5 ganger inntekt. Men man trekker fra all gjeld, slik som studielån, billån, forbrukslån og fellesgjeld. Det du står igjen med er lånerammen din og så mye kan du låne om økonomien din tåler det.

Kan man låne mer enn 5 ganger inntekt?
Bankene kan gjøre en vurdering for å se om du har økonomi til å betjene et lån mer enn fem ganger inntekt. Du skal for eksempel kunne tåle at rente øker med 5 %. Bankene kan bare gjøre unntak fra reglene på 10 % av lånene de innvilger. For Oslo er det kun 8 %.

Hvor mye lån kan jeg få i forhold til egenkapital?
For boliglån er kravet minimum 15 % egenkapital av boligens totalpris. Altså både kjøpesum og fellesgjeld. En annen løsning er å ha kausjonist, realkausjonist eller medlåntaker.

Hvor mye kan jeg låne med kausjonist?
Reglene for inntekt og gjeld er fortsatt noe som gjelder, og at økonomien din må kunne tåle en renteøkning på 5 %. Kausjonist er en annen løsning til kravet om egenkapital. Det er fortsatt din egen økonomi som bestemmer hvor mye du kan låne.

Hva kan jeg få i boliglån?

Når du skal kjøpe bolig, er det naturlig å spørre: «hvor mye kan jeg få i boliglån?». Mange benytter seg av en lånekalkulator for å få en pekepinn.

Du kan enkelt finne den formelle lånerammen din ved å gange årsinntekten din med fem. Deretter trekker du fra all gjeld du har. Det vil si alt, altså både studielån, kredittramme, billån, kredittkort og forbrukslån. Det du står igjen med er lånerammen.

Når det kommer til leiligheter, finnes det gjerne fellesgjeld. Dette er også en gjeld du pådrar deg, og må med når du skal beregne lånesum.

Ved boligkjøp stilles også krav til 15 % egenkapital av boligens verdi, eller totalprisen, altså både salgspris og fellesgjeld.

På leiligheten med totalpris 2.000.000 vil det utgjøre 300.000 i egenkapital, noe som gjør at du lånebeløp blir 1.700.000.

I Oslo er det egne forskrifter om du skal kjøpe sekundærbolig. Det vil si en bolig du ikke skal bo i selv. Der er det nemlig krav om 40 % egenkapital på sekundærbolig.

Hvor mye kan vi låne sammen?

«Hvor mye boliglån kan jeg få på egenhånd?» er et spørsmål, men det kan være lurt å gå sammen for å kjøpe bolig som par. Boligprisene har steget mye og det kan være vanskelig å komme seg inn på boligmarkedet uten å kjøpe med andre.

Når dere søker sammen så legges inntektene deres sammen, men også gjelden deres. Kravet om egenkapital på 15 % av kjøpesummen står fortsatt.

Om den ene kan stille med større del av egenkapitalen enn den andre, kan man ta en større del av lånet, og dermed eie større del av boligen.

Hvis boligens verdi stiger, deler man gevinsten etter hvor mange prosent hver av dere eier. Det er også mulig å inngå avtale dere imellom om hvor mye dere skal eie av boligen. Dette er i så fall viktig å dokumentere.

Det er også mulig å endre eierforholdet etter hvert, for eksempel om den parten som har betalt minst egenkapital plutselig skyter inn en større pengesum.

Selv om kjærligheten blomstrer nå med tanken på å flytte sammen, er det slettes ikke alltid det går bra. Husk derfor å ordne samboerkontrakt, slik at dere unngår å gjøre prosessen rundt et brudd enda tyngre.

Det kan være lurt å utarbeide avtalen i samråd med en familierettsadvokat.

Hvor mye kan jeg låne til bil?

Det er mulig å få billån uten egenkapital. Selv om du vil kunne få høyere lånebeløp og ofte lavere rente om du kan stille noe egenkapital.

Ellers gjelder samme reglene, slik som at du ikke kan ta opp lån som gjør at du har gjeld høyere enn 5 ganger egen inntekt.

Mange banker har også krav om at bilen skal være ferdig nedbetalt før den er ti år gammel.

Hvor mye kan jeg få i lån til bil, da? Det er da altså flere faktorer som bestemmer, slik som inntekt, gjeld, økonomien din generelt og hvorvidt du kan stille med noe sikkerhet. Om det er et billån med sikkerhet i bilen, stilles det også krav til bilen.

Om du har ledig sikkerhet i bolig, kan du øke boliglånet for å kjøpe bil. Da vil du ofte få mer gunstig rente enn et ordinært billån, ettersom boliglån som regel har markedets laveste rente.

Husk at om du øker lånebeløpet, så bør du også øke avdragene slik at du er kvitt økningen innen 5 år. Slik at du ikke betaler på bilen lenger enn du har den, eller betaler unødvendig mye rente på bilen.

Hvorvidt du har kasko på bilen eller ikke påvirker lånebetingelsene dine.

Hvor mye får jeg i lån – forbrukslån

Det er sjeldent banker tilbyr mer enn 500.000 kroner i forbrukslån. Trenger du å låne mer penger, bør du nok belage deg på å kunne stille sikkerhet.

Ellers gjelder kravene om inntekt, og at den totale gjelden din ikke kan overstige 5 ganger inntekten din. I tillegg til at økonomien din må tåle en renteøkning på 5 %.

For forbrukslån skal avdragene være såpass store at du klarer å betale ned lånet i løpet av 5 år. Siden forbrukslån er lån uten sikkerhet, har de en del høyere rente enn de sikrede lånene.

Når det kommer til lån til refinansiering, kan ikke det refinansierte lånet overstige det eksisterende lånet. Eller overstige de samlede lånene, om du skal samle flere lån til et.

Om du skal samle flere lån til et, kan du få langt gunstigere rente om du gjør det med sikkerhet i bolig.

Det kan er også mulig å få såkalt rammelån, eller boligkreditt, om du har ledig sikkerhet. Det er en kredittramme du får med sikkerhet i boligen. Den kan være på opptil 60 % av boligens verdi, minus det du skylder i lån.

Etter du har fått denne rammen, kan du bruke pengene som du vil uten å snakke med banken om det. Dessuten betaler du kun renter på det du bruker. Men som med all kreditt, er det viktig å ha en plan på hvordan man skal betale tilbake igjen.

Test din låneevne

Hvor mye kan du låne? Det blir gjort en individuell vurdering av din økonomi opp mot reglene reglene bankene må forholde seg til. I tillegg til hva som er realistisk og ikke.

Men bankene har noen unntak som de får lov til å gjøre i løpet av året. Det kan også være mulig å se på andre løsninger, som en kausjonist, om man ikke har nok egenkapital.

Lånekalkulatoren til de ulike bankene kan selvfølgelig gi deg en pekepinn på hvor mye du kan få i lån, men det mest konkret lånebeløp får du ved å søke lån. Da får du også svar på hvilken rente og andre betingelser du får.

Vi som låneagent har skjema for flere typer lån, som vi videreformidler på vegne av deg til banker vi samarbeider med. Søk via oss, og vi hjelper deg med å innhente lånetilbud.

Vi hjelper deg enten du skal ta opp et nytt lån, trenger finansieringsbevis eller ønsker å refinansiere gjeld.

Vår tjeneste koster deg ingenting, og du står fritt til å godta eller avslå alle lånetilbud du får.

Tony Alexander Bakken Norgaard

Tony Norgaard er innholdsprodusent hos Tjenestetorget. Han har en bachelor i medier og kommunikasjon fra Oslomet. Han har også studert bedriftsøkonomi ved Universitetet i Sørøst-Norge.  Han skriver hovedsakelig om lån og personlig økonomi, og har opparbeidet seg mye kunnskap på feltet.

[email protected]