Hvordan bli kvitt gjeld med snøballmetoden?

En av fordelene med denne metoden er at den gir deg motivasjon. Å bli kvitt lån etter lån kan gi deg en mestringsfølelse. Du møter hvert lån med pågangsmot.

Metoden vil nok ikke nødvendigvis være den beste hva gjelder kostnad. Fordi den tar ikke hensyn til rentekostnader, men er som sagt ment for å psykologisk motivere deg til å betale ned gjeld.

Og siden du bare betaler minsteavdrag på alle de andre lånene mens du konsentrerer deg om det minste. Da vil det naturligvis mer rente legge seg på disse, og det er ikke nødvendigvis hvordan bli gjeldfri raskest mulig.

Resultatene føles kanskje mer synlige, enn om du betaler like store avdrag på alle lånene.

Vi vil likevel påpeke at refinansiering av lån vil som regel lønne seg mer enn snøballmetoden, hva gjelder kostnad. Du kan lese mer om det lenger ned i artikkelen.

Du kan også lese mer om hjelp til nedbetaling av gjeld i vår artikkel om økonomiske problemer.

Likevel er det ikke alle som har mulighet for refinansiering. Her går vi derfor gjennom steg for steg hvordan snøballmetoden fungerer.

1. Skaff deg oversikt

Det første du må gjøre er å vite både hvor mye du skylder og hvor mye du får inn hver måned.

Du skal ikke tenke på rente og kostnader, men konsentrere deg om størrelsen på lånesummen. Lag en liste hvor du sorterer etter størrelsen på lånet.

Er du usikker på hvor mye du skylder og hvem? Få oversikt over usikret gjeld i gjeldsregisteret hos:

• Gjeldsregisteret AS
• Norsk Gjeldsinformasjon AS
• Experian Gjeldsregister AS

Har du inkassosaker, kan du få oversikt over gjelden hos det aktuelle inkassobyrået. Du kan også forsøke å sjekke Inkassoregisteret.

Skylder du staten penger? Statens innkrevingssentral har flere rettigheter enn private inkassoselskap. Slik som å ta trekk i lønn, eller ta pant i eiendommen din.

Hvis du har studielån hos Lånekassen, kan du be om betalingsutsettelse i en viss tid uten å oppgi grunn. Noen har også rett til sletting av renter ved arbeidsledighet og sykdom..

2. Lag et budsjett

Når du har oversikt, kan du lage et budsjett. Er du usikker? Her en guide for hvordan man lager budsjett.

Prinsippet er likevel enkelt, man lager poster for inntekter og utgifter. Hvor mye får man inn hver måned, og hvor går det ut igjen?

I budsjettet kan du se hvor mye penger du har til rådighet hver måned. Slik at du for eksempel kan se om du bruker for mye penger på visse ting.

Kan du bytte til billigere produkter, eller avslutte abonnementer på strømmetjenester? Eller er det andre måter å få ned utgiftene? For eksempel spare strøm?

En annen ting å huske på er at man bør legge pengene der renten er høyest. Står det mellom sparing og betale ned forbrukslån bør du derfor prioritere gjelden.

Er det for eksempel snakk om valget mellom å nedbetale boliglån og en BSU-konto, kan det fint lønne seg å sette pengene til sparing. Der kan man ha bedre rente, i tillegg til skattelette.

3. Lag en nedbetalingsplan for snøballmetoden

Først når du har laget et budsjett, vet du hvor mye du har til nedbetaling av gjeld hver måned.

Benytter man seg av snøballmetoden, så er tanken at man betaler så mye man kan på det minste lånet. Mens man betaler minimumsbeløpet på de andre lånene.

Start med en oversikt over hvem du skylder penger og hvor mye du skylder hver enkelt. Som du sorterer fra det minste lånet til høyeste.

Noen velger å ekskludere boliglån fra denne metoden, siden det uansett tar så mange år. Så, det er opp til deg om du vil ha det med. Eller om du vil konsentrere deg fullt og holdent om å bli kvitt forbrukslån og bli kvitt kredittkortgjeld.

I tillegg til dette bør du skrive hva som er det minste beløpet du kan betale ned på de ulike lånene i måneden.

Du vet allerede hvor mye du kan betale ned på lån i måneden. Hvis du ikke skal ha alle lån med i planen, så kan det være lurt å ha de i en egen post i budsjettet. Slik at det ikke blir mer penger enn hva du har.

Legg sammen alle minstebeløpene. Summen du får der kan du trekke fra den summen du har til nedbetaling av gjeld hver måned. Det du står igjen med, betaler du ekstra på det laveste lånet helt til det er borte.

Så ser du hvor godt det er å stryke et lån fra listen. Da er det tid for å gyve løs på den neste gjelden og betale den ned!

Andre nedbetalingsmetoder

Et annen innfallsvinkel er snøskredmetoden. Kanskje litt lett å forveksle med snøballmetoden?

Her starter man med høyeste rentekostnad i stedet for laveste gjeldspost. Da blir man med andre ord kvitt den dyreste gjelden først. Noe som er gunstig for å få ned de totale kostnadene.

Da er det altså snakk om den effektive renten, og ikke den nominelle. Du bør alltid se på effektiv rente når du sammenligner lån. Dette er fordi den representerer de faktiske kostnadene bedre.

Grunnlaget for effektiv rente er nemlig den nominelle renten, men regnet med etableringsgebyr, termingebyr og andre kostnader ved lånet.

Et lignende alternativ er å gå på det høyeste rentebeløpet først. Altså hva du faktisk betaler i rente hver måned, og ikke prosenten.

Også er det metoden hvor man går for den som har det største månedlige beløpet. Altså kombinert renter og avdrag.

Likheten mellom alle disse nedbetalingsstragiene er at man konsentrerer seg om et og et lån. Hvordan man velger å sortere dem er forskjellen.

Du må tenke på hva som gir deg mest motivasjon for å betale ned gjeld, om det er det du sliter med. Men også hva som er økonomisk gunstig for deg.

Men det å forlenge nedbetalingstid, eller la være å betale, er heller ikke gunstig. Så velg det du er komfortabel med, og som er gjennomførbart.

Hvorfor refinansiering kan fungere bedre snøballmetoden

Refinansiering har alle forutsetninger for å være mer gunstig enn snøballmetoden. Dette er fordi flere lån gjerne betyr flere gebyrer og avgifter.

I tillegg har kredittgjeld og forbrukslån ofte dyr rente, så du kan ha mye å vinne på å få ned renten på de dyreste lånene dine.

Det gjelder også om du kun har et lån. Lavere rente kan spare deg tusenlapper i året, men også gjøre det enklere å få betalt nedbetale gjeld hver måned.

Man kan nesten sammenligne det med en snøball også. For med et annuitetslån, så er det et fast terminbeløp bestående av avdrag og rente. Desto mer du betaler i avdrag, desto større blir avdragsdelen.

Lånet minker dermed raskere, og siden rentene regnes av hva du til enhver tid skylder, blir rentedelen lavere. Da får du forhåpentligvis litt mer overkommelige månedskostnader og kan prøve å bli kvitt gjelden raskest mulig.

Hvis du ønsker å få tilbud om refinansiering av lån, kan du søke via vårt skjema. Da får du lånetilbud fra flere banker samtidig. Da kan du sammenligne renter og vilkår, og se om du kan spare penger og gjøre det lettere å betjene lånet.

Dersom du har ledig sikkerhet i boligen din, kan det være enda gunstigere å refinansiere gjelden og bake det inn i boliglånet. Ettersom lån til bolig har de billigste rentene på markedet.

En mulig løsning for deg med betalingsanmerkninger

Som du vet, er det ikke alle som har muligheten til å refinansiere. Når gjeldspostene for kredittkort, smålån og annen forbruksgjeld hoper seg opp, har snøballen raskt for å bli så stor at den er uhåndterlig.

Er man uheldig kan man få betalingsanmerkninger, som er vanskelig å kvitte seg med.

Når man har betalingsanmerkninger er det ikke mulig å få refinansieringslån uten sikkerhet. Det er også ikke mulig å få mer lån i tradisjonelle boliglånsbanker, selv om du har ledig sikkerhet i boligen.

Et alternativ, som noen banker tilbyr, er det de kaller omstartslån. Dette er et lån for refinansiering av gjeld med sikkerhet i bolig.

Det har noe høyere rente enn et vanlig boliglån. Men som regel lavere enn refinansiering uten sikkerhet, som ligger tettere mot forbrukslån.

Selv om du kan få lån med betalingsanmerkning, gjelder fortsatt en del krav. Som at du ikke kan låne mer enn fem ganger din egen inntekt, og kunne dokumentere inntekten din.

I tillegg må du ha ledig sikkerhet i boligen din til å kunne låne det gjeldende beløpet. Kravet her er 15 %. I tillegg må du ha en takst som er tilstrekkelig god nok for banken. Eksempelvis e-takst.

Ønsker du tilbud om omstartslån, hjelper vi deg gjerne med det. Du kan starte søknaden din med dette skjemaet.
 

Tony Alexander Bakken Norgaard

Tony Norgaard er innholdsprodusent hos Tjenestetorget. Han har en bachelor i medier og kommunikasjon fra Oslomet. Han har også studert bedriftsøkonomi ved Universitetet i Sørøst-Norge.  Han skriver hovedsakelig om lån og personlig økonomi, og har opparbeidet seg mye kunnskap på feltet.

[email protected]