Hva er kredittsjekk og kredittscore?

Enten man kjøper ting på kreditt hos forhandler, eller drar kredittkortet, så er det i praksis en gjeld du pådrar deg. Denne må naturligvis betales tilbake.

En kredittsjekk er rett og slett en sjekk av økonomien din. Slik at den som vurderer å gi deg kreditt kan se om du har mulighet til å betale tilbake.

Eller i sammenhenger hvor du har abonnement hvor du betaler for varer eller tjenester etterskuddsvis. Slik som strømavtale eller telefonabonnement.

I vurderingen vil man se din kredittscore. Dette er et poengsystem for hvor sannsynlig det er at du klarer å betale tilbake. Eventuelt risiko for mislighold.

Har du lav score er du ikke kredittverdig, og kredittselskapene vil som regel avslå søknaden din.

Kredittscoren utarbeides fra statistikk basert på personer som har de samme mønstrene. For eksempel endringer i inntekt, hvor ofte du flytter eller om du ofte har overtrekk på konto.

De vil også kunne se gjeldsordning, aktive inkassosaker og betalingsanmerkninger.

Kredittsjekk er ofte automatisk, slik at du får raskt svar på hvorvidt du er kredittverdig eller ikke.

Når du blir kredittvurdert skal du få beskjed om det. Da skal du få det som kalles gjenpartsbrev. Her skal det være oppgitt hvem som har bedt om dine kredittopplysninger. I tillegg til hvilke opplysninger de har fått og kilden til opplysningene.

Hvordan kredittsjekke seg selv og kredittsjekk privatperson

Noen er nysgjerrig og ønsker å kredittsjekke seg selv. Det er enkelt å logge seg inn hos et opplysningsbyrå og kredittsjekk deg selv gratis.

Du kan logge inn for å se hvilke opplysninger som er registrert på deg her:

• Dun & Bradstreet
• Experian

Sjekk kredittscore kan du også gjøre, men det må du nok måtte betale for det i tillegg. Gratis kredittsjekk er altså uten scoren.
 
Du må også betale om du skal kredittsjekke privatpersoner som ikke er deg selv.
 
Det må foreligge saklig grunn for kredittvurdering. Slik som eksempelvis en ny leieboer.
 
Du kan også få innsyn i hvilke opplysninger gjeldsregistrene har registrert på deg:

• Gjeldsregisteret AS
• Norsk Gjeldsinformasjon AS
• Experian Gjeldsregister AS

Der finner du oversikt over dine usikrede forbrukslån, kreditt og hvilke kredittrammer du har.

Du finner ikke informasjon om for eksempel dine boliglån eller studielån. Det må du sjekke hos banken din, Lånekassen eller på skattemeldingen.

Kredittsjekk ikke godkjent – hva nå?

Hvis kredittsjekken ikke er godkjent, og du ikke er kredittverdig. Da vil det si at det antas som en risiko for at kreditten ikke blir tilbakebetalt.

Mener du det er feil resultat, må du undersøke dette. Er opplysningene om deg oppdatert? Hvis ikke kan du prøve å rette opp i det, og be om en ny kredittvurdering.

Selv om du er ferdig med gjeldsordning eller betalingsanmerkninger, så kan det skje at dette ikke blir slettet. Da må du i så fall ta kontakt med namsmann om førstnevnte gjelder, og inkassobyrået for sistnevnte.

I visse tilfeller kan du få lån selv om du har lav kredittscore. Men husk at renter blir satt ut ifra bankens risiko med å låne ut penger til deg.

Desto større risiko, desto høyere renter. Det er blant annet derfor usikrede lån har høyere rente enn de med sikkerhet.

Ta for eksempel et boliglån med pant i boligen, har banken mulighet til å selge boligen og få tilbake pengene sine om du skulle være ute av stand til å betjene lånet ditt.

Dersom du får avslått som følge av dårlig økonomi, bør du se etter muligheter for gjeldshjelp. Enten det er refinansiering, eller gjeldsordning.

Kredittsjekk firma

Dersom du driver et enkeltpersonsforetak, eller tar avgjørelser om kunder i en større bedrift. Da kan du ha behov for å sjekke kredittverdighet hos nye kunder.

Det å gjøre arbeid for kunder som ikke kan gjøre opp for seg, kan være risikabelt.

For å sjekke et foretaks kredittverdighet, er det flere aktører som tilbyr det. Her er en liste hentet fra Datatilsynet sine hjemmesider:

• Assessment Global - Norsk Verdivurdering AS
• Atradius
• Bisnode Norge AS
• Creditsafe Norway AS
• EVRY AS
• Experian AS
• Kredinor SA
• Kredittfakta Finans AS
• Kredittreform AS
• KO International AS
• Kredittopplysningen AS
• Lindorff AS
• Proff AS
• Regnskapstall 1881 AS
• Sergel Norge AS

I tilfeller med kredittsjekking av enkeltpersonsforetak, må du som regel sjekke selve innehaveren.

Dette er fordi enkeltpersonsforetak som regel ikke trenger å levere inn årsregnskap. Noen selskaper gjør dette for deg innenfor den samme tjenesten.

Kredittopplysningsbyrå kan ofte gi hjelp til å kredittsjekke utenlandske kunder. Mange europeiske land har et register med varierende grad av åpenhet.

Husk at den det blir foretatt en kredittvurdering av får et gjenpartsbrev.

Hvordan opprette frivillig kredittsperre?

Det er mulig å sette inn en frivillig kredittsperre. Dette innebærer at man ikke kan innhente kredittopplysninger om deg.

Dette er særlig relevant om du har blitt utsatt for identitetstyveri. Slik at uvedkommende ikke kan ta opp lån eller kjøpe ting på kreditt i ditt navn.

Får du et gjenpartsbrev og du ikke har vært i en situasjon hvor du har søkt om lån eller kreditt. Da bør du reagere raskt.

En annen ting er hvis du er bekymret for at du selv kommer til å ta opp nye lån eller annen type forbruksgjeld.

Dersom du ønsker å få registrert en frivillig kredittsperre på seg selv, må du ta kontakt direkte med kredittopplysningsbyråene. Det kan du som regel gjøre ved å logge inn med BankID hos de ulike aktørene innenfor kredittopplysning.

Lån uten kredittsjekk?

Bankene er nødt til å følge regler for lån, så en seriøs aktør vil ikke gi deg lån uten kredittsjekk.

Selv om du skal kjøpe noe lite på kreditt i en butikk, bruker du å bli kredittsjekket.

Reglene bankene må forholde seg til er for eksempel at de ikke skal gi ut lån til folk med aktive inkassosaker på seg. Her er omstartslån et unntak. Et lån som er tiltenkt refinansiering av ugunstig gjeld, med sikkerhet i bolig.

I tillegg til at de ikke skal gi lån til personer slik at forbruksgjelden overstiger 500.000 kroner. Eller at den totale gjelden, slik som boliglån, billån og studielån, overstiger fem ganger egen inntekt.

Er du i en situasjon hvor du trenger å låne uten kredittsjekk, kan man regne med at du ikke oppfyller kravene. Da er det veldig uheldig å pådra seg mer gjeld, med mindre det er snakk om refinansiering.

Har du økonomiske problemer, kan du lese mer om eventuelle løsninger her. Ta grep raskt, ikke la det bli verre.

Tony Alexander Bakken Norgaard

Tony Norgaard er innholdsprodusent hos Tjenestetorget. Han har en bachelor i medier og kommunikasjon fra Oslomet. Han har også studert bedriftsøkonomi ved Universitetet i Sørøst-Norge.  Han skriver hovedsakelig om lån og personlig økonomi, og har opparbeidet seg mye kunnskap på feltet.

[email protected]