Hvordan fungerer mellomfinansiering av bolig?

Mellomfinansiering er et midlertidig lån som du kan nedbetale når den gamle boligen blir solgt.

Hvis du skal kjøpe ny bolig, men venter på oppgjøret fra den gamle, kan mellomfinansiering være noe for deg.

Hvorfor er det lurt med mellomfinansiering?

Mellomfinansiering gir deg en sikkerhet i en periode der du kanskje må eie to boliger samtidig.

Hvis du tar opp et mellomfinansieringslån, er du ikke like avhengig av å få solgt boligen før du har kjøpt en ny.

Slik kan du kjøpe ny bolig før du selger. 

Mellomfinansieringslån gjør det mulig å kjøpe ny bolig før salg av bolig. Dermed går du ikke glipp av drømmeboligen når den eventuelt måtte dukke opp.

Det er også fint for deg som har solgt, og skal kjøpe ny bolig, men enda ikke mottatt oppgjøret for salget av boligen.

Du kan velge mellom å betale renter og avdrag i perioden, eller bare betale rentene i en periode. Det er mulig å få avdragsfrihet på mellomfinansieringen, slik at du bare betaler renter. Du kan lese mer om avdragsfrihet i vår artikkel.

Et kortsiktig lån ved kjøp og salg

Når pengene fra boligsalget er klart, vil både mellomfinansieringslånet og det gamle boliglånet slettes, slik at du sitter igjen med boliglån for den nye boligen.

Hvor mye dette blir avhenger av hvor mye egenkapital du får fra salget. Du får det du har betalt ned i lån, i tillegg til en eventuell prisøkning. 

Hvordan søker du om mellomfinansiering?

For å søke mellomfinansiering, så søker du finansieringsbevis til lånebeløp for ny bolig. Under denne prosessen, avklarer du med rådgiveren at du planlegger salg.

Når pengene fra salget av din nåværende bolig kommer inn, vil ditt gamle lån og mellomfinansieringslånet bli slettet. Da sitter du igjen med et nytt boliglån til den nye boligen.

Eksempel på mellomfinansiering

Under her finner du et eksempel på hvordan mellomfinansieringen kan fordele seg. Her starter vi med en bolig som du kanskje kan få solgt for 2.000.000 kroner. 

Du har betalt ned 500.000 på lånet allerede, som da er din egenkapital i boligen.

Verdivurdering av nåværende bolig 2.000.000 kroner Gammelt boliglån 1.500.000 kroner Andel egenkapital i nåværende bolig 500.000 kroner Pris for den nye boligen 2.500.000 kroner

Lånebeløp under mellomfinansieringen ser da slik ut:

Lånebeløp under mellomfinansieringen ser da slik ut:

Etter boligen er solgt, går pengene til å betale ned det gamle boliglånet. Egenkapitalen brukes til å betale ned lånet for mellomfinansiering. Har du mer egenkapital igjen, kan dette også brukes.

Det som blir igjen er boliglånet på din nye bolig.

Hva er renten på mellomfinansiering?

Renten på et mellomfinansieringslån varierer fra en bank til en annen bank. Noen steder er den lik som renta på et ordinært boliglån, mens andre steder er den en del høyere.

Renten vil ofte ligge mellom 2 og opp mot 6 prosent.

Det er mye lån i perioden til du får solgt den gamle boligen din, men det er heldigvis et kortsiktig et.

Særlig om du allerede har solgt din gamle bolig og bare trenger lånet mens du venter på avtalt sum.

Usikkerhet bidrar til å øke renta

Hvis du ikke selger din eksisterende bolig før du skal kjøpe ny bolig, vet ikke banken hvor mye du får for din bolig, eller hvor lang tid det tar å selge den.

Jo mer usikker banken er, jo høyere kan renta bli.

Dessuten avgjøres rente av belåningsgrad, det vil si egenkapital du har opparbeidet deg ved å betale avdrag. I tillegg ser man om økonomien din tåler to lån over en lengre periode.

Med et usikkert boligmarked kan banken også være litt mer tilbakeholden for å gå med på et slikt lån. Hvis de gjør det, kan det fort bety høyere gebyrer og rente.

Sørg derfor for at så mye som mulig ved boligsalget er klart, før du velger å mellomfinansiere før du skal selge boligen. Er salget allerede i boks, men oppgjøret ikke har kommet, pleier bankene å være mer medgjørlige.

Hva koster mellomfinansiering?

Hva koster mellomfinansiering? Siden mellomfinansiering er et kortsiktig lån, har gebyrer mer å si enn ved et vanlig boliglån.

Prisen til de ulike bankene på etableringsgebyr og termingebyr vil varierer en del.

Førstnevnte betaler du kun en gang, men sistnevnte betales sammen med rente og avdrag hver måned. Også ved avdragsfrihet.

Få mellomfinansiering i en bank som kan tilby deg en god rente, og hvor gebyrene ikke er så høye. 

Smarte penger har en mellomfinansiering-kalkulator, som kan gi deg en pekepinn på kostnadene ved lånet.

Når du skal velge megler, er det derfor viktig å velge noen som kjenner området godt.

Hva gjør du hvis du ikke får solgt?

Boligmarkedet utvikler seg hele tiden. I noen perioder vil det være lettere å få solgt, og i andre perioder vil det være vanskeligere.

Likevel er det frustrerende hvis man ikke får solgt den gamle boligen.

Mellomfinansieringslånet har gjerne en gitt periode, gjerne mellom et halvt år til 1 år. Bankene tilbyr litt forskjellig.

Etter dette må du søke om å utvide perioden. Å betale rente på så mye lån over en lengre periode, er noe de færreste ønsker å gjøre. Pass derfor på at du har mellomfinansieringslån i en konkurransedyktig bank.

En annen ting du bør vurdere, er om du bor i et område hvor det er vanskelig å selge bolig. Da bør du kanskje vente til du har fått solgt før du kjøper ny bolig.

Her kan du lese mer om hva du kan gjøre hvis megler ikke får solgt.

Få et godt tilbud på mellomfinansiering

Vi hjelper deg med å sjekke hvilke tilbud du kan få på boliglån eller refinansiering, med ett skjema. Tjenesten er gratis og uforpliktende.

Tony Alexander Bakken Norgaard

Tony Norgaard er innholdsprodusent hos Tjenestetorget. Han har en bachelor i medier og kommunikasjon fra Oslomet. Han har også studert bedriftsøkonomi ved Universitetet i Sørøst-Norge.  Han skriver hovedsakelig om lån og personlig økonomi, og har opparbeidet seg mye kunnskap på feltet.

[email protected]