Økonomiske problemer: Hjelp til å rydde opp i gjeld

For at du skal unngå at du havner i en negativ spiral, hvor gjelden du har gjør deg syk, og sykdommen gjør det vanskelig å betjene gjelden, er det viktig å ta grep. Helst før problemet oppstår, om du ser utviklingen.

Heldigvis finnes det en del ting du kan gjøre, det blir ikke lett, det kan vi si med en gang, men det er viktig at du gjør det. Økonomiske problemer er ikke bare belastende for deg, men kan også vært tungt for familie og venner, selv om du skjuler det.

Med økonomiske problemer har man allerede nok å tenke på, og det er kanskje ikke så lett å vite helt hvordan få hjelp med økonomien. Heldigvis finnes en rekke tiltak du kan ha nytte av.

1.   Skaff deg oversikt over gjeld

For å kunne få hjelp med økonomiske problemer, er du først nødt til å skaffe deg en oversikt over hva du faktisk skylder. Tidligere var dette vanskeligere, ettersom man gjerne måtte gå gjennom gammel post, selvangivelser og ringe rundt.

Sjekk gjeldsregisteret

I dag har vi fått Gjeldsregisteret, som samler all forbruksgjeld som både du og låneutstederne kan se. Logg deg inn på en av disse sidene og få innsyn. Her vil du kun ha oversikt over usikret forbrukskreditt, som kredittkort og forbrukslån. Det er både gratis, og enkelt. 

• Gjeldsregisteret AS
• Norsk Gjeldsinformasjon AS
• Experian Gjeldsregister AS

Sjekk skattemeldingen

I skattemeldingen finner du også en del informasjon om din økonomiske situasjon, blant annet vil du her se hvor mye du skylder i boliglån.

Dette er tall per 31.12 fra året før, og kan være noe utdatert om du for eksempel sjekker i august. Likevel kan det være en grei pekepinn, og lurt å ta med seg til eventuelle gjeldsrådgivere eller lignende.

Sjekk inkasso

Hvis du ikke har oversikt over inkassosaker, kan du sende inn en forespørsel via Inkassoregisteret.

Her kan du sende en kryptert melding med personnummeret ditt, som videresendes til flere inkassobyråer i Norge. Det er verdt å merke seg at ikke alle er med på denne ordningen, og da må man kontakte disse direkte.

Det er en risiko for at ikke alle sakene vises. For eksempel hvis en sak nylig er opprettet, og ikke rukket å bli registrert i systemet.

Statens innkrevingssentral

Av og til er det staten som er kreditor, det kan for eksempel være når man skylder for eksempel:

• Ubetalte bøter
• NRK-lisens
• Studielån hos Lånekassen
• Skattekrav
• Kommunale avgifter
• Barnehageavgifter
• Med mer

I disse tilfellene må du sjekke hos Statens innkrevingssentral. Dette kan du gjøre ved å logge inn på hjemmesiden deres. Her kan du se hvilke krav og nedbetalingsavtaler som finnes for deg. Det er også gratis å logge inn.

2.   Når du har oversikten

Når du har fått tak i all informasjonen om hva du skylder, og til hvem, bør du sette opp en liste. Da snakker vi alle lån og kreditter, også til privatpersoner du har lånt av.

I den første kolonnen setter du opp hva du opprinnelig skyldte. Dette kalles også for hovedstol. Du trenger ikke ta med renter, gebyrer og eventuelt andre omkostninger i egne poster, men det kan hjelpe deg om du skal forhandle.

Samle smålån

Smålån, kreditt og annen forbruksgjeld er dyre lån å ha. Særlig om du har flere av dem. Da har alle sine egne renter og gebyrer som må betales. Derfor er et godt råd å refinansiere lån.

For noen med allerede uhåndterlig lån, kan det virke motsigende å ta opp et nytt lån, men refinansiering skiller seg ut.

Der vanlig forbrukslån kan brukes til hva man vil, så er et refinansieringslån noe som brukes for å betale ned all forbruksgjelden man har.

På den måten kvitter du deg med dyre smålån og fjerner individuelle gebyrer på lånene, slik at du kun betjener et lån fremfor flere.

Så det kan være mye penger å spare på å refinansiere, slik at lånet blir mer oversiktlig og billigere å betjene. Da kan du få muligheten til å få hodet over vannet igjen.

Det er viktig at refinansiering skjer før kravene går til inkasso, for med inkassosaker mot seg, vil de færreste banker gi deg lån. Selv de som tilbyr refinansiering uten sikkerhet.

Refinansiere med sikkerhet i bolig

Eier du en bolig, kan du være godt stilt. For boliglån har som regel de beste rentene på markedet. Så hvis du har ledig sikkerhet i boligen, kan du søke banken om å bake inn forbruksgjelden din i lånet.

Det vil si at du låner så mye som du skylder og kan betale ned dyre forbrukslån med samme rente som boliglånet.

Det er viktig å øke terminbeløpene på lånet tilsvarende det nye lånebeløpet, slik at du ikke ender opp med å betale på lånet enda lenger.

Har du et boliglån med dårlig rente, kan du også refinansiere boliglån. Det går ut på at du innhenter lånetilbud fra flere banker, og velger den billigste og beste. Da kjøper banken du velger lånet ditt av din eksisterende bank.

Lenge siden du kjøpte bolig? Da kan det hende boligen har hatt verdiøkning, og du eie en større prosent av boligen. Da kan du ha større sikkerhet i boligen, og forhandle om bedre rente. Få hjelp av en eiendomsmegler med verdivurdering.

Refinansiering av lån med betalingsanmerkning

Dersom du har betalingsanmerkninger kan det være vanskelig til umulig å få hjelp av tradisjonelle boligbanker. Til tross for at du sitter med sikkerhet i bolig.

Da kan det være aktuelt med omstartslån.

Hvis du har mye usikret gjeld kan det være en god måte å få ned månedskostnadene på. I tillegg til å bli kvitt betalingsanmerkninger og inkasso.

I tillegg til høye renter, betaler du gjerne gebyrer for hvert enkelt lån.

Med et omstartslån vil man generelt få en lavere rente enn ved et usikret refinansieringslån. Ettersom banken har sikkerhet i fast eiendom.

Hvis det er aktuelt for deg å søke om omstartslån, kan du gjørde det ved å fylle ut vårt skjema.

Da sjekker vi med bankene vi samarbeider med på vegne av deg, og ser hvem som kan tilbyd deg den beste låneløsningen. Tjenesten vår er uforpliktende og gratis.

Forhandle med kreditorer

Som sagt, er det vanskelig å få refinansiering med inkassokrav mot seg. Det du kan gjøre da, er å bruke oversikten til å forhandle med kreditorer og inkassoselskap.

At du viser betalingsvilje er bra, og det kan være mulig å prute ned inkassogjelden din. Ofte vil det være bedre å få noe av beløpet enn ingenting. Særlig om du viser til at det vil være umulig for deg å betale ned alt.

Får du forhandlet deg frem til nedbetalingsplaner hos hver enkelt kreditor, er det viktig at du holder deg til disse og unngår ny gjeld, med mindre det er snakk om refinansiering av lån.

Hvis du er «varig ute av stand» til å betjene gjelden din, kan det være du er kvalifisert til offentlig gjeldsordning.

3.   Gratis økonomisk rådgivning

I alle kommuner er det gratis økonomisk rådgiver som kan hjelpe deg med å rydde opp i gjeld. Dessverre kan ventetiden for å få time være opptil flere måneder, i tillegg til behandlingstiden.

Ting de kan hjelpe deg med er:

• Få oversikt over gjelden
• Beregne betjeningsevnen din
• Forhandle med kreditorer om løsninger for å unngå rettslige tiltak
• Legge til rette for refinansiering av lån
• Forberede søknad om offentlig gjeldsordning

I mange tilfeller må du skaffe oversikt og forhandle med kreditorer selv. Det kan likevel ikke skade å ringe 800GJELD som er NAV sin telefonlinje for gjeldsrådgivning, trenger du ytterligere rådgivning må du søke om time hos rådgiver.

4.   Hjelp til å rydde opp i gjeld

Som sagt så er det ikke alt den kommunale rådgiveren vil hjelpe deg med. Er gjelden relativt fersk og skyldes uforsvarlig forbruk, kan rådgiveren måtte prioritere personer hvor problemene er mindre selvforskyldte.
Det er også mulig å søke hjelp hos private rådgivere, men vær skeptisk til nylig oppstartede uten referanser, eller de som foreslår forskuddsbetaling med en ullen forhandlingsavtale.

1. Prioriter krav fra staten: Det offentlige er de siste som gir slipp på kravet sitt, og purregebyrene er dyre.
2. Ikke mislighold boliglånet: Sørg for at det er penger på konto når terminbeløpet trekkes. For å unngå tvangssalg.
3. Sliter du med kortsiktig nedbetaling: Be om betalingsutsettelse eller avdragsfrihet
4. Ring til inkassoselskapene: Vær høflig og fortell at du jobber med å få opp inntektene, og gi dem et forslag til nedbetalingsplan.
5. Kan du selge noe: Ja, det er ikke sikkert båt er så viktig når man har økonomiske problemer. Gå gjennom klesskapet og se om det er noe du ikke bruker, eller kanskje har du et kamera som støver. Det kan hjelpe deg å betale ned krav.
6. Sett opp budsjett: Ikke bare gjeld, men også andre utgifter som mat, strøm og telefon. Finn ut om du har de beste prisene og om noe er unødvendig. Du kan bruke vår sammenligningstjeneste for flere tjenester og få beste pris og vilkår.
7. Vær tålmodig: Det kan ta opptil fire uker fra innbetaling til en betalingsanmerkning blir slettet. Det er inkassobyrået som sletter den.
8. Kan du tjene mer: Er det mulig å forhandle om høyere lønn på jobben, eller kan du ta litt ekstraarbeid? Kanskje har du en hobby du kan tjene penger på, eller lignende. Sjekk også om du betaler for mye i skatt, du har mer bruk for pengene nå, enn når du får igjen på skatten.
9. Rentefritak: Hos Lånekassen kan du få rentefritak om du skal studere videre, tar førstegangstjeneste eller er utsatt for langvarig sykdom. Du kan også få det dersom du har svært lav inntekt. Kravet er at du må ha hatt sammenhengende fulltidsarbeid i minst tolv måneder.

5. Forebyggende tiltak

Enten du har fått hjelp til å rydde opp i gjeld, ordnet alt selv eller enda ikke fått økonomiske problemer. Hjelp til selvhjelp kan uansett være et godt sted å begynne.

Reflekter over hvordan du havnet i bakevja i utgangspunktet, og hva du eventuelt kan gjøre for å forhindre at det skjer igjen.

Kredittsperre

En grunn til at mange trenger hjelp til økonomiske problemer er at man begynner å skyve på kredittkortgjeld eller ta opp forbrukslån til ting som lønnen ikke dekker.

Hvis dette er tilfellet, kan det være lurt å opprette en frivillig kredittsperre. Du kan oppheve den selv når som helst, og det kan hindre en del spontantkjøp.

En kredittsperre fungerer slik at du er reservert mot at foretak kan gjøre en kredittsjekk av deg. Siden det er krav om at låneutstedere gjennomfører dette, vil du ikke kunne ta opp mer lån.

Det er gratis å opprette kredittsperre for seg selv, og du kan gjøre det på nettsidene til en av selskapene som driver med kredittsjekk i Norge.

• Dun & Bradstreet
• Experian
• Creditsafe
• Infotorg (Evry)

Husk at hvis du ønsker å refinansiere lån, må du oppheve kredittsperren på deg selv.

Ikke bare klipp kredittkortet

Et kredittkort kan være kjekt å ha, dersom man betaler det i tide. Merker du at du makser det ut og har problemer med å betale hver måned, bør du nok belage deg på å leve kun på lønn og eventuelle oppsparte midler.

Det holder derimot ikke å bare klippe de. Joda, det hindrer ditt eget bruk, men kortene eksisterer fortsatt hos kredittkortselskapene.

Kredittrammen du har på kortet stå som gjeld i gjeldsregisteret. Dette er fordi det er en risiko for at man kan benytte seg av denne kreditten, for eksempel rett etter man søker et lån. Det er en risiko for bankene og må med i vurderingen.

Det vil si at du kan få bedre renter om du ikke har kredittkort, fordi du vil få en høyere kredittscore. Likevel bør du ikke låne til unødvendige ting, eller over evne.

Salgssperre

«Gode tilbud» dukker opp overalt, og for all del, mange av de er gode. Spørsmålet er om det er nødvendig med abonnement på sokker, trankapsler eller bokklubb.

Ofte er dette svært gunstige åpningstilbud, for eksempel den første gratis, men så ender man opp med flere pakker og glemmer å si opp.

Så har du problemer med å si nei til dyktige telefonselgere, er det et enkelt grep du kan ta. For i Brønnøysundregisteret kan du registrere deg mot telefonsalg og adressert reklame.

Bedrifter du allerede har kundeforhold til kan fortsatt kontakte deg, samme gjelder markedsundersøkelser.

Merk at dette kun gjelder privatpersoner, og hvis du har enkeltpersonsforetak vil telefonsalg og adressert reklame rettet mot bedriften fortsatt komme frem.

Mot uadressert reklame kan du henge opp klistremerke med «nei takk til uadressert reklame» på postkassen. Du kan også henge opp en slik på døren om du ofte får tilbudsaviser på dørmatta.

Ikke bare er det bra for økonomien din, men man sparer også miljøet for unødvendig papir!

Spar penger der det spares kan

Å kutte unødvendige utgifter er kanskje det som går enklest, men det er en del faste utgifter man ikke får gjort noe med. Har man økonomiske problemer, kan dette være frustrerende.

Slik som strøm, boliglån, bredbånd og telefoni eller forsikringer.

Det du derimot kan gjøre er å forhandle deg til bedre avtaler. Det er ikke sikkert det lønner seg å være trofast mot forsikringsselskapet sitt.

På Tjenestetorget har vi flere tjenester du kan sammenligne tilbud på. Det er gratis og uforpliktende å sjekke, og det fungerer slik at du fyller ut et enkelt skjema, før dette sendes til flere leverandører samtidig.

Deretter vil du få tilbud fra flere, og et godt grunnlag for å sammenligne og finne beste pris og beste vilkår. Tjenestene vi lar deg sammenligne er for eksempel strøm, bredbånd, forsikring, boliglån, refinansiering av lån og mye mer.

Tony Alexander Bakken Norgaard

Tony Norgaard er innholdsprodusent hos Tjenestetorget. Han har en bachelor i medier og kommunikasjon fra Oslomet. Han har også studert bedriftsøkonomi ved Universitetet i Sørøst-Norge.  Han skriver hovedsakelig om lån og personlig økonomi, og har opparbeidet seg mye kunnskap på feltet.

[email protected]